什么是大額存單？

大額存單，是銀行存款類金融產品，屬一般性存款，納入存款保險的保障范圍，在到期之前可以進行轉讓套現，其利率一般要高于普通定期存款利率。

根據央行制定的《大額存單管理暫行辦法》，大額存單分固定和浮動利率兩種，固定利率存單采用票面年化收益率的形式計息，浮動利率存單以上海銀行間同業(yè)拆借利率為浮動利率基準計息。產品形式采用標準期限，期限包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種。

怎么投資大額存單？

大額存單發(fā)行采用電子化的方式，既可以在發(fā)行人的營業(yè)網點、電子銀行發(fā)行，也可以在全國銀行間同業(yè)拆借中心以及經央行認可的其他渠道發(fā)行。大額存單的投資人包括了個人、非金融企業(yè)、機關團體等非金融機構投資人，以及保險公司和社?；?。

大額存單到底有多大額？

《辦法》在存單起點金額設計上對個人和機構投資人有所區(qū)別，個人投資人認購的大額存單起點金額不低于30萬元，機構投資人則不低于1000萬元。未來，結合利率市場化推進進程和金融市場發(fā)展情況，人民銀行可對大額存單起點金額適時進行調整。

大額存單的流動性如何？

大額存單雖也不能提前支取，但能夠在二級市場轉讓，相比之下具有較高的流動性。大額存單可以通過第三方平臺轉讓，通過發(fā)行人營業(yè)網點、電子銀行等自有渠道發(fā)行的大額存單，可以根據發(fā)行條款通過自有渠道辦理提前支取和贖回。此外，大額存單還可以用于辦理質押。

大額存單的安全性？

根據《存款保險條例》，大額存單作為一般性存款，納入存款保險的保障范圍。

央行推大額存單對理財市場的影響

1、沖擊定存和保本理財產品

對于個人來說，央行推出的大額存單相當于多了一個投資品種。定期存款需持有到期，若提前支取會降低利息收益。有預計稱，未來大額存單將會取代一部分定期存款。

保本型理財產品受到的沖擊可能更大。雖然銀行理財產品5萬元的門檻相對大額存單更為“親切”，但單就安全性來說，大額存單憑借銀行信用背書，同時受存款保險制度的保護，屬于無風險收益產品，安全性更強。

而從流動性來講，大額存單在銀行擁有存款的證明，可以作為抵押品進行貸款，在到期前可以在二級市場上進行較低成本的轉讓套現，這些優(yōu)勢是理財產品所不具有的。

從收益上來說，大額存旦的利率肯定是比定期存款要高的。有專家預測，大額存單的收益率應該會比同期限的定期存款高出約20%。

2、固定收益理財產品或減少

我們可以大額存單理解為一種存款替代品，與普通存款不同，大額存單一方面可以轉讓，在流動性方面頗具優(yōu)勢，且一般情況下，大額存單利率將會高過普通定期存款。

大額存單分為固定利率和浮動利率兩種，其中大額可轉讓存單的利率是波動的，當市場利率波動比較大時，可能會造成一部分投資者的損失。而隨著大額存單的發(fā)行，將來會使整個理財市場的局面發(fā)生改變，即固定期限固定收益的產品類別會越來越少，而結構類以及凈值類的理財產品會越來越多。這意味著將來理財產品市場更加強調投資者風險自擔的原則。

怎么合理利用“央行推大額存單”？

1、小編建議， 如果手頭有足夠資金， 并且偏好保守型理財的朋友，可以選擇大額存單。前面已經說到過，大額存單具有定期存款和銀行保本理財產品所不具有的優(yōu)勢，所以大額存單作為一款高安全性的理財產品，是值得選擇的；

2、如果手頭資金不夠充分，小編建議還是不要選擇大額存單。雖然大額存單的流動性相對較強，但是作為個人或家庭流動資金的靈活性還是相對不足。再加上大額存單的利率相對還是較低，即使選擇浮動利率，收益也不會太高，而且還可能面臨一定的損失風險。

如果不選擇大額存單， 我們可以選擇什么？

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從前面的分析我們可以看出， 今后固定收益的理財產品只會越來越少，而偏向于大額存單的投資者，一般都是比較保守型的投資者，所以在這里，小編將針對于保守型的理財這提出一些簡單的建議。

1、留出小部分資金做銀行活期存款，這部分資金主要是為了平時的應急和生活開銷只用，所以流動性和安全性是最優(yōu)先考慮的。

2、投資部分固定收益的理財產品。這里不建議選擇銀行的保本型理財，銀行的保本理財一方面起點高，另一方面，收益率太低。

（1）投資者可以選擇放部分資金到“寶寶”型產品，“寶寶”型基金的流動性大，收益略高于銀行定存，但需要注意的是一定要保障賬戶安全性。

（2）可以投入部分資金到P2P。P2P理財的收益率一般在10%—16%，遠遠高出銀行和“寶寶”類基金。另外，一般P2P理財100元就可以起投，門檻低，適合大部分人。不過要注意的是P2P平臺參差不齊，建議選擇像固金所這樣安全穩(wěn)固的平臺進行投資。

（3）每月可以選擇幾百元進行基金定投?；鸲ㄍ妒且粋€長期的過程，從長遠來看，也是一個不錯的選擇。

3、小編建議可以拿少部分資金去炒股，但建議不要太多。股市波動大、風險高，但是收益也是誘人的。在整體偏保守的理財方式中，可以適當配置一些高風險產品。但是這部分資金建議只要使用一些無關痛癢的小錢，即使虧了也不會太心疼。